Le chèque : un moyen de paiement toujours d’actualité

Lorsque vous émettez un chèque, vous, le tireur, donnez instruction à votre banque, le tiré, de transférer une somme déterminée au bénéficiaire de votre choix.

Pour qu’un chèque soit valide, il doit obligatoirement contenir les éléments suivants :

• La mention « chèque » : ce mot doit apparaître explicitement pour identifier le document comme un chèque.
• Le mandat de paiement : il doit inclure la formulation claire « Payer contre ce chèque » pour autoriser le transfert de fonds.
• Le nom de l’établissement bancaire : celui-ci a la responsabilité de réaliser le paiement.
• La date et le lieu de création : ces informations attestent de la validité temporelle et géographique du chèque.
• La signature du tireur : elle authentifie et valide le chèque.

Par ailleurs, bien que certaines mentions ne soient pas obligatoires, elles sont fortement recommandées pour renforcer la sécurité de vos transactions. Il est donc vivement conseillé de :

• Indiquer le nom du bénéficiaire : cela empêche toute personne non désignée d’encaisser le chèque.
• Écrire le montant en lettres et en chiffres : cela évite les ambiguïtés.

Un chèque est valide pour une durée de 1 an et 8 jours à partir de sa date d’émission. Passé ce délai, il risque d’être refusé à l’encaissement.
Lorsque vous effectuez une remise de chèque, c’est-à-dire que vous souhaitez la déposer à la banque, vous devez endosser le chèque, autrement dit le signer au dos. Idéalement, vous devez également inscrire au dos du chèque la date ainsi que le numéro de compte sur lequel les fonds doivent être versés.

L’arrivée des fonds, une fois le chèque déposé

En Outre-mer, comme ailleurs, la banque du bénéficiaire n’est pas tenue de créditer les fonds immédiatement. Selon les politiques de l’établissement et les vérifications nécessaires, le dépôt de la somme correspondant au chèque peut être différé.
En cas de doute sur la régularité d’un chèque ou de suspicion de fraude, la banque peut ralentir le processus d’encaissement pour effectuer des contrôles supplémentaires.

Attention, le simple fait de détenir un chèque ne garantit pas que vous serez payé. Le montant du chèque ne sera crédité sur votre compte que si les fonds sont disponibles sur le compte de l’émetteur et si le chèque est en règle.

L’obtention d’un chéquier est gratuite, mais elle n’est pas toujours automatique. Votre banque peut refuser de vous délivrer un chéquier, notamment si vous êtes inscrit au fichier central des chèques (FCC). Dans ce cas, le banquier doit vous expliquer sa décision.
De plus, vous devrez rendre vos chéquiers si vous êtes interdit d’émettre des chèques ou si vous décidez de clôturer votre compte.

L’utilisation des chèques implique une certaine responsabilité. Suivez les bonnes pratiques pour éviter les erreurs et protéger vos comptes. Un chèque incorrect ou mal rempli peut être refusé et entraîner des complications juridiques et financières.

Pour assurer la sécurité de vos transactions par chèque, il est nécessaire que vous preniez un certain nombre de précautions :

• Votre chéquier est personnel  : vous ne devez jamais le prêter, même à vos proches. Prenez soin de le garder en lieu sûr et de vérifier régulièrement qu’il est bien en votre possession, idéalement séparé de vos pièces d’identité.
• Remplissez le chèque avec soin : utilisez toujours un stylo à encre noire indélébile pour empêcher les modifications frauduleuses. Évitez les espaces vides sur le chèque en remplissant toutes les zones avec précision.
• Ne signez jamais un chèque « en avance » ou « en blanc » : assurez-vous de toujours inscrire le montant et le bénéficiaire avant de signer un chèque. Un chèque signé en blanc peut être utilisé à mauvais escient.
• Surveillez régulièrement vos relevés de compte : vérifiez vos relevés bancaires pour détecter toute transaction inhabituelle ou suspecte et réagir rapidement en cas de problème. Ne tardez pas à contacter votre banque en cas d’opération suspecte.
• N’encaissez jamais de chèque pour une autre personne : quelle que soit la raison invoquée (problèmes bancaires, domiciliation à l’étranger, etc.), ces situations sont souvent liées à des fraudes. Vous pourriez vous retrouver à perdre l’argent reversé et à être impliqué dans un schéma de blanchiment.
• Refusez tout chèque qui ne correspond pas à l’accord initial, comme un montant supérieur au prix convenu : ne remboursez jamais le trop-perçu par virement. Les chèques, même ceux de banque, peuvent être frauduleux et ne garantissent pas le paiement.

Bonnes pratiques contre la fraude pour le chèque